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In questa sezione analizziamo le tipologie di mutuo presente oggi sul mercato, vagliando per ogni
possibilitą i vantaggi e gli svantaggi oltre che le caratteristiche salienti.
- Mutuo tasso fisso
- Mutuo tasso variabile
- Mutuo tasso zero
- Mutuo tasso agevolato
- Mutuo giovani coppie
Mutui per giovani coppie
I mutui per le giovani coppie ultimamente stanno godendo
di particolare interesse da parte del governo e quindi sono molto vantaggiosi
grazie alle molte agevolazioni.
Innanzitutto per giovane coppia si intende una coppia le cui età
dei due singoli non superino i 45 anni.
Fra i vantaggi dei mutui per giovani coppie abbiamo:
- tasso di interesse molto bassi
- imposte sul mutuo ridotte
- somma elargita vicina al 100% del valore dell'immobile
- spese di istruttoria agevolate
- estinzione anticipata con mora agevolata
- tempistiche di erogazione molto brevi
Per quanto riguarda gli svantaggi dei mutui per giovani coppie invece citiamo:
- importo massimo finanziabile ridotto (difficilmente superiore ai 300mila euro)
- piano di ammortamento stabilito in 20 anni
Possiamo quindi desumere come i mutui per le giovani coppie siano perfetti per l'acquisto di un immobile
di costo modesto oppure se il mutuo non deve ricoprire il 100% del valore.
Mutui a tasso agevolato
Il mutuo a tasso agevolato è una tipologia di mutuo il cui tasso è
vantaggioso, detto per questo agevolato.
I mutui agevolati non comprendono il completo valore dell'immobile,
bensì soltanto una piccola percentuale, solitamente inferiore al 50%.
E' per questo motivo che si chiamano mutui a tasso agevolato, poichè
comprendono meno rischi per la banca in quanto la cifra elargita
è inferiore rispetto al valore dell'immobile, oltre che avere una durata
di estinzione più bassa.
Questa tipologia di mutuo rappresenta l'ideale per chi ha la possibilità
di investire una parte dei propri risparmi nell'acquisto dell'immobile,
così da evitare piani di ammortamento troppo lunghi e tassi di interesse
esosi.
Il mutuo a tasso agevolato rientra anche nella categoria dei mutui per giovani
coppie o mutui per la prima casa, nel quale l'imposta da versare allo stato
è dello 0,25% invece che del 2%.
Mutui a tasso fisso
Il mutuo a tasso fisso è una tipologia di mutuo il cui tasso
di interesse è costante per ogni rata di tutto il mutuo. La
rata viene pattuita prima di concedere il mutuo, ed è calcolata
in base all'IRS e allo SPREAD.
Lo spread possiamo riassumerlo come il guadagno della banca, pertanto minore
è questo tasso di interesse maggiore sarà la convenienza del mutuo.
L'IRS infatti non è modificabile dall'istituto di credito in quanto fa
riferimento ad indici di mercato.
Il mutuo a tasso fisso ha una durata dai 5 ai 30 anni e ricopre anche
fino al 100% del valore dell'immobile che si acquisisce. Se unito alle
agevolazioni dei mutui per la prima casa o per le giovani coppie, il
mutuo a tasso fisso si presenta come una soluzione interessante in
quanto è possibile pianificare il piano di ammortamento con sicurezza
al momento della stipulazione del contratto.
Il vantaggio del mutuo a tasso fisso è proprio il fatto di non trovarsi
brutte sorprese nel corso della restituizione del mutuo, poichè il tasso
è invariato per tutta la durata del contratto.
Mutui a tasso variabile
Il mutuo a tasso variabile č una tipologia di mutuo il cui tasso di
interesse varia in base agli indici di mercato. Ogni tre mesi infatti
viene ricalcolato il tasso di interesse in base al parametro Euribor.
Anche per il mutuo a tasso variabile la durata va dai 5 ai 30 anni
con copertura fino al 100% del valore dell'immobile.
C'è però da tenere presente che variando il tasso di interesse
anche il piano di ammortamento varierà pertanto nel caso di soluzioni
a lungo termine, dai 15 anni in su, è possibile trovarsi a pagare rate
molto differenti fra i vari trimestri.
Detto questo, se da un lato il mutuo a tasso variabile può essere considerato
vantaggioso, dall'altro può essere svantaggioso. Se i tassi di mercato
sono bassi, anche il tasso di interesse del mutuo a tasso variabile sarà
basso e ci sarà un notevole risparmio di denaro, al contrario se i tassi
di mercato sono alti, anche la rata sarà sconveniente.
Mutui a tasso zero
I mutui a tasso zero non sono ancora entrati in vigore ufficialmente. Erano
stati proposti con la finanziaria 2003 ma ancora non sono diventati una realtą.
Al momento quindi per mutui a tasso zero si intendono i mutui senza
spese di apertura o di chiusura.
Stando al testo della finanziaria il mutuo a tasso zero interessa principalmente le giovani coppie o le
persone meno abbienti con la finalitą dell'acquisto della prima casa.
Non si sa ancora quando i mutui a tasso zero entreranno in vigore
ufficialmente.
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